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違約金還在收
幾天前傳出消息，中信實業銀行將于本周內下發通知，對新發放的私人購房貸款，不再收取提前還貸的違約金，原來已經發放的貸款，如果合同中約定了提前還貸收取違約金的條款，支行在原則上不再收取。而僅僅兩天前，有關該行收取提前還貸違約金的報道還見諸報端。到底哪個消息更準確呢？
該行內部人士告訴記者，“沒有下發通知這回事，違約金還在收著”。
中信實業銀行的做法是在合同中約定相關條款。其合同第20條第7款寫明，如甲方提前還款，要加收一定的罰息。對提前還款具體的設定是，在貸款兩年內，一次性還清，則最高繳納剩余月份利息的10%。
公積金貸款
平均還款提前9年
針對提前還貸行為是否應受到處罰的爭論已頗有些年頭，這個話題延續至今日，銀行界似乎已經有了更有力的說辭，現實中越來越多的提前還貸行為對銀行造成的直接或潛在的收益損失已經不再僅僅停留在理論層面了。
幾乎所有被問及的商業銀行，不論其個人房貸業務量大小，都十分明確地告訴記者，“這些年，貸款人提前還貸的數量和金額都明顯攀升�！焙瓦@些感性認識相比，來自北京市住房公積金管理中心的數據就更加直觀，該中心總經濟師李持纓分析了近幾年北京市公積金貸款情況得出，“平均貸款期限為16年，而平均回款速度為7年�！闭崆傲�9年。
銀行界資深人士認為，提前還貸給銀行帶來負面影響存在于三個層面。首先，在資產業務和負債業務間賺取利差是中資銀行目前最主要的利潤來源之一，買房人一旦大規模地提前還款勢必造成兩項業務間嚴重失衡，銀行將因此面臨巨大風險。其二，提前還款增多，銀行會出現大量資金閑置現象。其三，該賺到的利息沒有賺到，對銀行來說也是一種損失。
銀行收罰金
雷聲大雨點小
盡管銀行界言之鑿鑿，可和貸款人較真的還真不多。工行在兩年前提出要對提前還房貸收取違約金，引起軒然大波后就沒了下文。眼下的京城房貸市場，不僅工、農、中、建四大國有商業銀行，對提前還貸姑息縱容，多家股份制銀行對房貸提前還款也全部免單。相比之下，中信實業銀行的做法頗為另類。
北京市商業銀行自開辦個人房貸業務以來就沒有對提前還款動真格的。合同中的相應條款成了擺設。“一般情況下，貸款人提前還款都能得到銀行認可。”更有意思的是，針對提前還款客戶的服務，還成了銀行的賣點。招商銀行北京分行明確，在招行辦理提前還貸不收違約金，并且可以多次辦理提前還貸。而民生銀行則標榜，通常申請當天就可以辦理完提前還貸。
銀行緣何一邊喊打，一邊安撫？還是銀行界人士自己表露心跡，個人房貸是各家銀行必爭的優質資產，眼下競爭日趨激烈，銀行方面還是要權衡違約金與優質客戶流失之間的輕重。而近期宏觀政策面為打壓房地產業虛火，對個人房貸也出臺諸多限制，貸款人對銀行而言就更是稀缺資源了。
有關處罰提前還貸的正反之辯
正方
銀行作為經營貨幣的企業，通過發放貸款賺取利差，是其獲得利潤的主要來源之一。住房貸款作為銀行優質資產的重要組成部分，已經成了銀行的一棵“搖錢樹”。提前還款自然影響到銀行的整體收益，同時也打亂了其商業計劃，隨著提前還款客戶的增多，甚至會出現資金閑置的情況。從經濟效益的角度看，銀行收取違約金，似乎無可厚非。
反方
反對者認為，銀行應該鼓勵而不應該加以罰款。銀行對提前部分還款，已計收的利息是按原借款期限同檔次的貸款利率和實際用款期間計付利息。借款人已為提前還貸多支付了成本。銀行如果再向客戶收取違約金，等于是對客戶雙重罰款，是不公平的。
逾七成人歡迎可中途變更房貸
“如果銀行可以中途變更還貸方式您會不會去辦理？”的調查：其中如果手續方便，會去中途變更還貸方式的消費者占54.28%；而無論麻煩與否，會去變更還貸手續的消費者占29.74%。
其實，提前還貸并不是大部分客戶的愿望，而且也并非唯一的選擇。有關專家認為：市民在選擇貸款期限時一定要充分考慮自己的資金運作和后續資金來源，否則提前還貸多支付不少利息，吃虧的只能是客戶自己。住房貸款是一項長期行為，難免在途中發生意外情況。貸款期限以短一點為好，以避免造成不必要的利息損失。因為貸款期限越長，先期支付的利息越多，損失的利息也多。 |
